Ekosistem Digital yang Akan Membantu Indonesia Mencapai 80% Keuangan Inklusif

Laporan Fintech Indonesia

Laporan Ekonomi Internet Asia Tenggara 2019 oleh Google, Temasek, dan Bain & Company memperkirakan bahwa ekonomi digital Indonesia akan meningkat lebih dari tiga kali lipat pada tahun 2025, sebagian besar didorong oleh meningkatnya penerimaan oleh lebih dari 260 juta penduduknya. Dalam empat tahun antara 2018 dan 2022, jumlah pengguna internet di Nusantara meningkat dari 92 juta menjadi 150 juta.

Alih-alih menjadi korban disrupsi, bank tradisional di Indonesia harus berevolusi secara digital jika ingin terus menjadi penggerak perekonomian Indonesia. Peluang di sini bagi bank terletak dalam mendorong inklusi keuangan dasar, karena kurang dari separuh penduduk Indonesia masih belum memiliki rekening bank yang layak.

Dengan ratusan ribu aplikasi di berbagai ekosistem digital yang sudah tersedia di negara ini, bank-bank besar di Indonesia akan menjadi bodoh untuk mencoba menemukan kembali roda dengan aplikasi atau layanan serupa. Sebaliknya, baik pemerintah Indonesia maupun bank sentral telah mendorong bank-bank tradisional untuk melakukan inisiatif transformasi digital dan mengadopsi perbankan terbuka.

Ini kedengarannya bagus secara teori, tetapi harus mulai dari mana? Meskipun ada banyak ekosistem digital penting yang harus dilihat oleh sektor keuangan formal, para pemangku kepentingan ahli ingin membahas dua secara khusus yang telah menunjukkan kontribusi besar terhadap ekonomi digital lokal, serta satu lagi yang memiliki potensi yang jelas dan signifikan yang belum dimanfaatkan.

 

Fintek dan e-commerce

Laporan Fintech Indonesia

Pada Agustus 2017, Presiden Joko Widodo meluncurkan roadmap e-commerce yang terus memperkenalkan regulasi untuk teknologi dan menawarkan solusi untuk masalah yang dihadapi ekspansi e-commerce, termasuk logistik, keamanan siber, perpajakan, pengembangan sumber daya manusia, dan perlindungan konsumen.

Pada akhir pembayaran, pada tahun yang sama bank sentral melanjutkan dan meluncurkan Gerbang Pembayaran Nasional (atau GPN), infrastruktur pembayaran bersama pada saluran elektronik yang terintegrasi secara nasional. Per Agustus 2018, 60 bank telah terhubung ke GPN.

Bank Indonesia juga bertujuan untuk melakukan standarisasi open banking dan menginisiasi pengembangan database nasional untuk mewujudkan kesatuan sistem pembayaran nasional pada tahun 2025.

Bank-bank besar negara perlu belajar dari pedoman pemerintah dengan meluncurkan antarmuka pemrograman aplikasi (API) mereka sendiri dan inisiatif perbankan terbuka dari sistem mereka sendiri. Ini terutama berlaku di ruang fintech, di mana ribuan aplikasi menawarkan layanan khusus ke berbagai bagian ekosistem.

Bank-bank tradisional Indonesia memiliki peluang emas untuk menyediakan platform bagi para pemain fintek lokal untuk berkembang lebih jauh sambil memastikan perlindungan data dan mengurangi kekhawatiran keamanan siber. Platform perbankan terbuka akan melihat bank tradisional membantu pemain khusus mengurangi biaya teknis misalnya, jika ia membagikan metrik know-your-customer (KYC) atau metrik keterjangkauan pinjaman di API.

Di ujung e-commerce, pemain besar seperti Tokopedia, Bukalapak, dan Lazada Indonesia memasuki ruang pembayaran, baik melalui integrasi startup fintech atau dengan meluncurkan layanan mereka sendiri. Bukalapak bekerja sama dengan pemberi pinjaman online atau pinjol seperti Amartha, Modalku, dan PohonDana menyediakan fasilitas pinjaman untuk “mitra kios”.

Dalam laporan tahun 2017, McKinsey mencatat bahwa pertumbuhan e-commerce menawarkan peluang penyedia layanan keuangan di dua bidang utama: transaksi non-tunai, karena konsumen bermigrasi ke pembayaran digital; dan pinjaman, terutama untuk perusahaan kecil.

Melalui API dan perbankan terbuka, bank tradisional dapat memanfaatkan ekosistem ini untuk menawarkan pinjaman usaha mikro, kecil, dan menengah berdasarkan kelayakan kredit yang terkait dengan catatan e-niaga pedagang. Pada saat yang sama, e-marketplace dapat mengalihdayakan KYC dan layanan manajemen kredit bank serta menawarkan suku bunga yang lebih rendah kepada pedagang.

 

Transportasi dan logistik

Ekosistem ini melibatkan ribuan startup yang menyediakan layanan ride-hailing, kurir, truk, dan pergudangan di lebih dari 17.000 pulau yang membentuk wilayah 5 juta kilometer persegi di Indonesia.

Kementerian Perindustrian telah memimpin dalam menciptakan platform Logistik 4.0 Indonesia, berbasis teknologi blockchain, cloud, big data, dan Internet of Things. Transformasi digital ini diharapkan dapat mengurangi biaya logistik nasional, yang saat ini menyumbang 24% dari PDB lokal. Pemerintah berharap untuk melihat ini dikurangi menjadi 13,5% di sektor industri, mau tidak mau dengan lebih banyak persaingan.

API perbankan terbuka yang berpusat pada metrik pembiayaan atau pinjaman dapat membantu aplikasi seperti Kargo, startup Indonesia yang didukung Sequoia yang bekerja dengan operator truk dan pemain logistik pihak ketiga. Kargo dapat menyesuaikan pembiayaan faktur atau pinjaman modal kerja serupa untuk pengirim dan pedagang gudang berdasarkan rekam jejak dan pesanan mereka di aplikasi.

Di bidang transportasi, berbagi data dengan aplikasi transportasi seperti Grab dan Go-Jek dapat memberikan wawasan kepada bank tentang perilaku konsumen sehingga mereka dapat menyesuaikan dan mempromosikan produk seperti kartu bahan bakar dan kartu kredit perjalanan secara langsung kepada konsumen. Grab dan Go-Jek, sementara itu, dapat menambah nilai dan meningkatkan loyalitas pelanggan melalui sistem penghargaan yang dipersonalisasi.

Aplikasi ini juga dapat menawarkan nilai tambah bagi pengendara dan pengemudi melalui teknologi asuransi yang disesuaikan atau pinjaman modal kerja berdasarkan poin mereka (seberapa aman mereka mengemudi) dan jarak tempuh yang ditempuh.